Τι να κάνω αν δεν μπορώ να αποπληρώσω το δάνειο στην τράπεζα;

Γράφει η δικηγόρος Αθηνών 

Αναστασία Μήλιου* 

Είχα αναφερθεί σε παλαιότερο άρθρο μου σχετικά με την διαδικασία που μπορεί να ακολουθουθεί προκειμένου ο δύσμοιρος οφειλέτης που έχει πληρώσει ένα δάνειο καταναλωτικό 2-3 φορές και παρ’όλα αυτά χρωστάει, για να αμυνθεί κατά των τραπεζών που τον απειλούν με κατάσχεση ή πλειστηριασμό. 

Οι περισσότεροι όμως διστάζουν να ξεκινήσουν ένα δικαστικό αγώνα κατά της τράπεζας, είτε γιατί το κόστος είναι μεγάλο είτε γιατί δεν μπορούν να συγκεντρώσουν τα απαραίτητα έγγραφα και στοιχεία, είτε γιατί δεν πιστεύουν πραγματικά ότι μπορούν να τις πολεμήσουν και να δικαιωθούν.
Ευτυχώς όμως για όλους υπάρχει λύση. Το βασικό είναι να γνωρίζουμε τα δικαιώματα μας και να μην αφήνουμε, το άγχος και τον πανικό να μας κυριεύουν και να απελπιζόμαστε.
Αν έχετε χρέη σε πολλές τράπεζες, μην πηγαίνετε να κάνετε ρυθμίσεις χωρίς να διαβάζετε καλά τους όρους της νέας σύμβασης. 

Με την υπογραφή της ρύθμισης αφ’ενός αναγνωρίζετε την οφειλή σας έτσι όπως έχει διαμορφωθεί με όλα τα παράνομα και καταχρηστικά επιτόκια που εμείς οι δικηγόροι φωνάζουμε ότι δεν ισχύουν και ότι δεν πρέπει να τα αποδέχεσθε. Αφ’ετέρου, είναι πολύ πιθανόν ότι το μόνο που θα καταφέρετε στο τέλος να είναι η αύξηση της οφειλής σας. 

Αν δεν καταλαβαίνετε τους όρους της σύμβασης της ρύθμισης, ή να συμβουλεύεστε δικηγόρο πριν πάτε στην τράπεζα ή να συνοδεύεστε από δικηγόρο όταν πάτε στην τράπεζα.
Είναι προτιμότερο να εξετάσετε αν μπορείτε να υπαχθείτε στο ν. Κατσέλη, ο οποιος σημειωτέον δεν θα ισχύει για πάντα. Με τον τρόπο αυτό, τουλάχιστον έτσι όπως ισχύει μέχρι σήμερα, προστατευεται η πρώτη κατοικία από πλειστηριασμούς και γενικά αναστέλλεται οποιαδήποτε διαδικασία εκτέλεσης εις βάρος σας. 

 
Τώρα γι’αυτούς που δεν θέλουν ή δεν μπορούν να κάνουν τίποτα. 

Οι τράπεζες τώρα μετά την άρση των κατασχέσεων και πλειστηριασμών και με την ισχύ του κώδικα δεοντολογίας τραπεζών, θα αρχίσουν να ενοχλούν και πάλι τους δανειολήπτες για τις οφειλές τους.
Τα τηλεφωνήματα και οι επιστολές δεν αποτελούν «όχληση» για καταγγελία του δανείου αρχικά.
Αν όμως μας σταλεί εξώδικο με δικαστικό επιμελητή, τότε ξέρουμε ότι έχει αρχίσει η αντίστροφη μέτρηση για την Δγη Πληρωμής από την τράπεζα εις βάρος μας. 

Με την Δγη Πληρωμής η τράπεζα προσπαθεί να πετύχει την αναγνωριση όλης της οφειλής, με τις παράνομες χρεώσεις των επιτοκιών κ.τ.λ. και την αναγκαστική εκτέλεση εις βάρος του οφειλέτη.
Αν επομένως μας σταλεί εξώδικο έχουμε δύο επιλογές. Αν θέλουμε να κινηθούμε επιθετικά, μπορούμε να στείλουμε και εμείς εξώδικο στην τράπεζα, δηλώνοντας ότι δεν αναγνωρίζουμε την οφειλή έτσι όπως είναι διαμορφωμένη γιατί τα επιτοκια είναι παράνομα και καταχρηστικά.
Δεν μας ενδιαφέρει τι θα κάνει η τράπεζα ως προς το εξώδικο. Ενδεχομένως τίποτα. Θα συνεχίσει με την έκδοση της Δγης Πληρωμης. 

Εμείς όμως θα έχουμε ήδη αρχίσει να κτίζουμε την αμυνα μας και να κερδίζουμε τις εντυπώσεις.
Σε αυτό το σημείο να πω ότι το εξώδικο δεν είναι υποχρεωτικό. Είναι μια ένδειξη επιθετικής διάθεσης ενός αγανακτισμένου αλλά ενημερωμένου οφειλέτη.
Το υποχρεωτικό, απαραίτητο, αναγκαίο και αδιαμφισβήτητο που πρέπει να κάνουμε είναι να ασκήσουμε ΑΝΑΚΟΠΗ κατά της Δγης Πληρωμής. Η προθεσμία είναι 15 εργάσιμες μέρες από την κοινοποίηση σε μας. 

Μετά χάνουμε το δικαίωμα, η οφειλή ΑΝΑΓΝΩΡΙΖΕΤΑΙ και ανοίγει ο δρόμος για την τράπεζα των κατασχέσεων και των πλειστηριασμών.

Κάνουμε λοιπόν οπωσδήποτε ανακοπή. Στην ανακοπή προβάλλουμε όλους τους νομικούς λόγους περί καταχρηστικών επιτοκίων, υπέρογκων χρεώσεων κ.τ.λ. Εχουμε δικαίωμα να ζητήσουμε και πραγματογνωμοσύνη, γιατί σε πολλές περιπτώσεις οι δικηγόροι δεν μπορούν να υπολογισουν από τα στοιχεία των τραπεζών ποια είναι τα νόμιμα επιτόκια ποια τα παράνομα κ.τ.λ. 

Η βάση των νομικών επιχειρημάτων είναι ότι για είναι έγκυρο το οφειλόμενο ποσό και να προχωρήσει η τράπεζα σε πλειστηριασμό, η οφειλή πρέπει να είναι καθ’όλα νόμιμη, σαφής και ορισμένη. Αν αποδειχθεί ή αν υπάρχει αμφιβολία περί των επιτοκίων που χρεώνονται, του τρόπου υπολογισμού τους κ.τ.λ., τότε η δγη πληρωμής απορρίπτεται και ο οφειλέτης ουσιαστικά απαλλάσσεται από την συγκεκριμένη οφειλή. 

Το εξώδικο στην περίπτωση αυτή, έχει μια χρησιμότητα ως μία επιπλέον ένσταση καταχρηστικής άσκησης της Δγης Πληρωμής από την τράπεζα εφόσον εμείς έχουμε αμφισβητησει στο παρελθόν την οφειλή και επιπλέον αν δείτε στους όρους των δανειακών συμβάσεων, υπάρχει ένας χρονικός περιορισμός στην αμφισβήτηση της οφειλής. 

Με το εξώδικο είμαστε εντός αυτής της προθεσμίας της αμφισβήτησης. Βέβαια υπάρχει και νομολογία των δικαστηρίων που δέχεται ότι ο όρος αυτός του χρονικού περιορισμού της αμφισβήτησης είναι καταχρηστικός και επομένως άκυρος. Αλλά όταν έχεις να κάνεις με τράπεζες, καλό είναι να έχεις όσα πιο πολλά επιχειρήματα μπορείς. 

 
Η συμβουλή μου γενικά είναι να ΦΡΟΝΤΙΖΕΤΕ ΝΑ ΜΑΘΑΙΝΕΤΕ ΤΑ ΔΙΚΑΙΩΜΑΤΑ ΣΑΣ, ΝΑ ΤΑ ΔΙΕΚΔΙΚΕΙΤΕ ΚΑΙ ΤΟ ΒΑΣΙΚΟΤΕΡΟ ΟΛΩΝ ΟΤΑΝ ΣΑΣ ΚΟΙΝΟΠΟΙΕΙΤΑΙ ΔΓΗ ΠΛΗΡΩΜΗΣ ΑΠΟ ΤΡΑΠΕΖΑ, ΚΑΤΕΥΘΕΙΑΝ ΑΝΑΚΟΠΗ ΧΩΡΙΣ ΑΛΛΗ ΣΚΕΨΗ.

Αναστασία Χρ. Μήλιου
Δικηγόρος παρ’Εφέταις Αθηνών
Λεωφ. Μεσογείων 403, Αγία Παρασκευή
Τηλ. 213-0338950, 6945-028153
e-mail: natmil@otenet.gr, www.legalaction.gr
fb: Αναστασία Μήλιου